Posso fazer Empréstimo consignado com margem negativa?

O Empréstimo consignado tem suas parcelas descontadas automaticamente do salário ou do benefício e oferece taxa de juros mais baixa em relação a outras modalidades.

No entanto, um dos principais requisitos para contratar esse tipo de empréstimo é ter margem consignável disponível. Mas, o que fazer com a margem zerada ou negativa?

Neste artigo, explicaremos como fazer um Empréstimo consignado mesmo com margem negativa, como funciona esse tipo de contratação, entre outras informações importantes.

O que significa margem negativa para consignado?

A margem negativa para consignado é uma situação em que o valor total dos descontos feitos do benefício ou salário do contratante supera o limite legal.

Isso pode comprometer o seu orçamento e impedir que você faça novas contratações de crédito consignado.

Existem algumas possíveis causas para a margem negativa para consignado, como:

• Descontos indevidos ou não autorizados, como de impostos, taxas ou pensão alimentícia
• Erros no sistema do banco ou do órgão pagador, que duplicam, atrasam ou cobram juros indevidos sobre os descontos
• Perda da validade de uma lei que aumenta temporariamente a margem, como a que foi aprovada durante a pandemia do Covid-19
• Recebimento e uso de um cartão de crédito consignado sem solicitação ou consentimento, que gera o desconto do valor mínimo da fatura, chamado de RMC (Reserva de Margem Consignável)

Para evitar ou resolver a margem negativa para consignado, é importante verificar o extrato do seu benefício ou do seu contracheque e identificar a origem dos descontos.

Confira: O que é Empréstimo sobre RMC?

Se houver algum desconto irregular, você pode entrar em contato com o banco ou o órgão pagador e solicitar a correção ou o cancelamento do desconto.

Você também pode negociar com o banco um refinanciamento ou portabilidade do seu empréstimo consignado, buscando melhores condições de pagamento.

Como funciona Empréstimo e margem consignado

O Empréstimo consignado é uma forma de crédito vantajosa, destinada a quem recebe salário, aposentadoria ou pensão de uma fonte confiável, como o governo ou uma empresa conveniada.

Isso ocorre porque as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente da renda do contratante, reduzindo o risco de inadimplência e, consequentemente, permitindo a cobrança de taxas de juros mais baixas em relação a outras modalidades de crédito.

No entanto, para contratar um Empréstimo consignado, é necessário respeitar um limite do valor que pode ser comprometido com essa modalidade de crédito.

Saiba mais: Como saber se o Empréstimo consignado foi aprovado

Esse limite é conhecido como margem consignável e é estabelecido por lei para proteger o consumidor de se endividar além da sua capacidade de pagamento.

O cálculo da margem é feito com base na renda líquida do contratante, considerando o valor do salário ou benefício após descontos obrigatórios, como impostos e contribuições.

Quer entender melhor sobre margem consignável? Assista ao vídeo abaixo.

Qual a diferença de margem negativa e margem zerada?

A diferença entre margem negativa e margem zerada está relacionada ao limite disponível para contratar novos empréstimos consignados.

• Margem zerada: ocorre quando o limite permitido por lei para empréstimos consignados já foi totalmente utilizado. Nesse caso, não é possível contratar novos empréstimos porque o valor máximo permitido está completamente comprometido

• Margem negativa: acontece quando, além de o limite ser atingido, descontos extra ou valores não previstos são aplicados, ultrapassando o valor permitido. Isso pode ocorrer por reajustes nas parcelas, cobrança de encargos ou erros no cálculo da margem

De forma simples, a margem zerada indica que não há limite disponível para novos contratos, enquanto a margem negativa mostra que o valor utilizado ultrapassou o limite permitido, gerando um saldo negativo.

Qual a margem consignável válida em 2025?

A margem consignável válida em 2025 para aposentados e pensionistas do INSS permanece em 45%, sendo distribuída da seguinte forma:

• 35% para Empréstimos consignados
• 5% para o Cartão de crédito consignado
• 5% para o Cartão benefício consignado

Por exemplo, se você recebe um benefício previdenciário mensal de R$ 2.000,00, o cálculo da sua margem consignável seria:

• R$ 700,00 disponíveis para Empréstimos consignados (R$ 2.000 × 35%)
• R$ 100,00 para o Cartão de crédito consignado (R$ 2.000 × 5%)
• R$ 100,00 para o Cartão benefício consignado (R$ 2.000 × 5%)

Para saber de forma rápida e precisa o limite disponível no seu caso, você pode usar a calculadora de margem consignável INSS e verificar o quanto ainda pode contratar.

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Posso fazer Empréstimo consignado mesmo com margem negativa?

Quando a margem fica negativa, não é possível solicitar novos Empréstimos consignados, pois não há espaço disponível na renda para assumir novos compromissos financeiros.

Essa situação pode ocorrer por motivos como descontos indevidos, cobranças não autorizadas, impostos, taxas ou deduções obrigatórias, como pensão alimentícia.

Isso acontece porque a margem negativa indica que o valor total dos descontos aplicados na sua renda mensal ultrapassou o limite legal permitido para comprometer com consignados.

Saiba mais: Como fazer Empréstimo consignado com as melhores taxas

Nesse caso, você não tem margem disponível para contratar um novo crédito consignado.

No entanto, você pode mudar essa situação e liberar mais margem para fazer um novo Empréstimo consignado do INSS. Isso pode ser feito por meio de:

• Aproveitar o aumento da margem consignável após o reajuste do benefício
• Refinanciar o seu Empréstimo consignado para reduzir o valor das parcelas
• Fazer a Portabilidade do consignado, transferindo o contrato para um banco com taxas de juros menores.

É possível fazer empréstimo consignado com margem zerada?

Não, não é possível contratar um novo Empréstimo consignado com a margem zerada.

Isso ocorre porque o limite legal permitido para comprometer a renda com parcelas de Empréstimos consignados já foi totalmente utilizado.

No entanto, existem alternativas para quem está com a margem zerada e precisa de crédito. Algumas opções incluem:

• Refinanciamento do consignado: renegociar o contrato atual para reduzir o valor das parcelas e liberar margem
• Portabilidade do consignado: transferir o contrato para uma instituição financeira que ofereça condições melhores, liberando parte da margem
• Aumento da margem com o reajuste salarial: quando há aumento no salário ou benefício do INSS, a margem consignável também aumenta proporcionalmente

Essas estratégias ajudam a reorganizar a margem consignável e possibilitam novas contratações de crédito.m a reorganizar a margem consignável e possibilitam novas contratações de crédito.

Liberação de margem estourada pelo aumento salarial

Se você estourou a sua margem consignável, ou seja, se os descontos na folha de pagamento superaram o limite legal, é possível liberar mais margem por meio do aumento salarial, que pode ocorrer de duas formas:

Por meio do aumento anual do salário mínimo, pois todo ano, o salário mínimo é reajustado e, com isso, a margem consignável também aumenta proporcionalmente.

Por exemplo, se você recebe um salário mínimo, o seu benefício do INSS em 2025 será de R$ 1.518,00 por mês, um aumento de 7,5% em relação aos R$ 1.412,00 de 2024.

Logo, a sua margem consignável passa de R$ 462,00 para R$ 531,30 em 2025, para o Empréstimo consignado, um aumento de R$ 69,30.

Entenda: Meu salário diminuiu, como fica meu Empréstimo consignado?

Esse aumento pode ser suficiente para sair da margem negativa e contratar um novo crédito consignado.

Outra forma é por meio do ajuste anual para os benefícios acima de 1 salário mínimo, com base no Índice Nacional de Preços ao Consumidor (INPC) e na inflação.

Por exemplo, se você recebe R$ 2.500,00 por mês e o INPC foi de 4,77%, o seu benefício passou a ser de R$ 2.619,25.

Logo, a sua margem consignável passa de R$ 875,00 para R$ 916,73 na contratação do Empréstimo consignado do INSS.

Para calcular se você terá margem liberada com o aumento salarial, pode usar a seguinte fórmula:

Aqui na meutudo, você pode contratar Empréstimos consignados a partir de R$ 100,00, com margem mínima de R$ 5,00, ajudando você a aproveitar o aumento salarial para contratar crédito eficiente.

Portabilidade de consignado com margem negativa

Se você está com a margem negativa, ou seja, se o valor dos descontos feitos no seu rendimento mensal superou os 35%, pode fazer a Portablidade de consignado.

A Portablidade é um processo em que você transfere o seu empréstimo de uma instituição financeira para outra que ofereça melhores condições de pagamento, como taxas de juros menores e prazos maiores.

Assim, você pode liberar mais margem consignável para contratar um novo crédito ou até receber um valor extra, chamado de troco.

Existem algumas instituições financeiras e bancos que fazem Portablidade com margem negativa, mas somente quando é possível reduzir o valor da parcela.

Caso contrário, o novo banco ou instituição financeira não conseguirá realizar a averbação do contrato, durante a Portablidade.

Para verificar se essa opção é vantajosa para você, é possível usar o nosso simulador de Portablidade abaixo. Aproveite!

Vale lembrar que a Portablidade de Empréstimo consignado é um direito do consumidor e não pode ser negada pelo banco ou instituição de origem do contrato.

No entanto, a instituição pode tentar te convencer a ficar, oferecendo um refinanciamento de dívida ou outras vantagens. Nesse caso, vale a pena conferir as melhores condições.

Caso tenha interesse em fazer uma Portablidade de consignado com troco, confira as suas oportunidade conosco, pelo site ou aplicativo meutudo.

Por meio do nosso site ou aplicativo gratuito você pode fazer simulações, contratar de forma 100% online, sem sair de casa, com seguranças e transparência no processo.

Além disso, o valor do troco é depositado na sua conta bancária via Pix, em um prazo de 7 a 11 dias úteis.

Requisitos para fazer Portablidade de consignado

Para a fazer a Portablidade do consignado é necessário que o consumidor entre em contato com a instituição financeira de origem e solicite o documento que comprove todas as informações necessárias para o procedimento. São elas:

• Número do contrato
• Saldo devedor atualizado
• Demonstrativo da evolução do saldo devedor
• Taxa de juros anual nominal e efetiva
• Prazo total e remanescente
• Sistema de pagamento
• Valor de cada parcela, incluindo o valor principal e os encargos
• Data do último vencimento da operação

Após obter essas informações, o consumidor deve pesquisar por uma instituição que ofereça condições financeiramente mais vantajosas que a instituição de origem e que atenda seu tipo de convênio.

É importante confirmar o desejo de fazer a Portablidade caso a instituição de origem entre em contato.

Refinanciamento consignado com margem negativa

O Refinanciamento de Empréstimo consignado é uma operação que permite diminuir o valor das parcelas ao aumentar o prazo de pagamento ou diminuir os juros. Com uma parcela menor, parte da sua margem é liberada, permitindo contratar novos créditos.

Este é um processo de renegociação do seu contrato atual com a mesma instituição financeira. Além de reduzir o valor da parcela, você também pode receber um valor extra, o troco, como acontece com a portabilidade.

Logo, o Refinanciamento de Empréstimo consignado é uma alternativa para quem já quitou parte do contrato ativo e está precisando de um dinheiro extra ou reduzir o valor das parcelas.

Assim como em outras modalidades, no refinanciamento de consignado os requisitos também variam entre as instituições financeiras.

Leia também: O que é refinanciamento?

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