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Financiamento e Empréstimo: diferenças e qual escolher 2025

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Na hora de contratar algum tipo de crédito, você já deve ter se perguntado se vale mais a pena solicitar um empréstimo ou fazer um financiamento.

Há diversos fatores que devem ser levados em consideração para fazer a escolha adequada e saber quais as diferenças entre os dois é fundamental nesse momento.

Neste artigo, vamos falar sobre a diferença entre empréstimo e financiamento, detalhando as características de cada modalidade, para te ajudar a escolher qual a melhor opção para você. Confira a seguir.

O que é empréstimo?

O empréstimo é uma modalidade de crédito em que o titular toma emprestada uma quantia junto a um banco ou instituição financeira, para fazer o pagamento a prazo.

Para muitas pessoas, o empréstimo é complicado e cheio de burocracias, para outras, a operação pode ser de grande ajuda em diversas situações.

Há vários tipos de empréstimo, com características bastante distintas. Existem opções com taxas baixas e outras altas, com ou sem análise de crédito e comprovação de renda, com formas de desconto diferentes, entre outros fatores. 

Portanto, ao buscar um empréstimo junto às instituições financeiras, é importante ficar de olho em todas as condições ofertadas e comparar suas opções para escolher a melhor.

É muito importante verificar as taxas de juros aplicadas, o Custo Efetivo Total (CET) da operação e, inclusive, as letras miúdas do contrato que será assinado.

Ao observar os detalhes, você não será pego de surpresa e saberá exatamente quanto irá pagar, o que pode te ajudar a manter seu orçamento organizado mesmo com a contratação do crédito.

O que é o financiamento?

O financiamento é uma espécie de empréstimo, mas o valor contratado é destinado a um determinado pagamento, como a aquisição de um bem ou de um serviço.

Por isso, ao solicitar um financiamento, é preciso informar o fim que o valor terá. Por exemplo, se é um financiamento imobiliário, o crédito tomado será para o pagamento do imóvel.

Entenda mais: Posso usar o FGTS para construir em terreno próprio?

Da mesma forma, se o financiamento for de automóvel, o valor será destinado ao pagamento do carro.

Outra modalidade de financiamento muito conhecida é o financiamento estudantil, que auxilia no pagamento de estudos.

Apesar dessa característica, o funcionamento do financiamento é bem parecido ao de um empréstimo.

Por exemplo, uma pessoa que busca comprar um imóvel pode entrar em contato com uma instituição financeira para realizar o financiamento.

Leia mais: Qual a melhor instituição financeira para empréstimo pessoal?

Ao ser aprovado, o valor do crédito do financiamento vai diretamente para o proprietário do imóvel, sem passar pelas mãos do cliente.

Depois, a pessoa segue pagando o financiamento para a instituição financeira em parcelas com juros até quitar o valor.

Qual a diferença entre empréstimo e financiamento?

A principal diferença entre eles é que no empréstimo o dinheiro pode ser usado da forma que o cliente quiser, enquanto no financiamento o valor deve ser usado para a compra de um bem ou serviço especificado no contrato.

Mas as diferenças podem ir além disso e impactar outros aspectos de cada crédito, como:

  • Parcelamento: empréstimos costumam parcelar em até 12x ou 24x, enquanto nos financiamentos é possível encontrar prazos entre 36x até 420 meses (35 anos), nos casos dos financiamentos imobiliários
  • Prazo de liberação: os empréstimos liberam o dinheiro mais rápido, sendo possível encontrar opções onde o pagamento é feito em até 24h. Já os financiamentos costumam demorar mais, com prazos de liberação de até 30 dias.
  • Envio do dinheiro: no empréstimo, o dinheiro cai diretamente na conta bancária do solicitante. Já no financiamento, o valor cai na conta do proprietário do bem ou serviço
  • Taxas de juros: por ter garantia, o financiamento costuma ter taxas de juros mais baixas se comparado com o empréstimo
  • Situação do CPF e Score de crédito: nos financiamentos, é mais difícil de ser aprovado com o nome sujo ou um score de crédito baixo. Por outro lado, no empréstimo é possível encontrar opções feitas exclusivamente para negativados.

Leia também: Empréstimo descomplicado: tipos, juros e como contratar

Por isso, é importante conferir as ofertas disponibilizadas para você, para garantir que vai optar pela melhor alternativa.

Empréstimo ou financiamento, qual escolher?

O primeiro fator a analisar é seu objetivo com o dinheiro. Se o valor for utilizado para adquirir algo de alto valor, como uma casa ou carro, um financiamento pode ser mais vantajoso.
Na hora de escolher entre empréstimo ou financiamento, também é importante analisar a taxa de juros cobrada pela instituição.

Em muitos casos, a taxa de financiamento é muito mais em conta do que a taxa dos empréstimos, evitando os juros abusivos.

Também é preciso verificar o Custo Efetivo Total (CET), e verificar o que está sendo cobrado no contrato.

Saiba mais: Não consigo Cartão de Crédito: Dicas para ser aprovado

Ao verificar esses detalhes, é possível escolher qual o melhor para a finalidade que você deseja.

Qual menor juros: empréstimo ou financiamento?

As taxas cobradas no empréstimo e no financiamento variam muito conforme alguns fatores, como nome limpo, condições de pagamento, comprovação de renda e análise de crédito.

No entanto, em geral, o empréstimo possui taxas maiores que as cobradas em financiamentos.

Oportunidade: Portabilidade de Consignado

Apesar disso, pode haver exceções. Algumas modalidades de empréstimo podem oferecer taxas de juros atrativas. Esse é o caso do Empréstimo consignado, por exemplo, que tem um funcionamento diferente e permite que os pagamentos tenham garantia.

Ao longo do conteúdo você vai entender mais sobre essa modalidade e outras que oferecem juros atrativos.

Quais são os tipos de financiamento?

Existem diferentes tipos de financiamento, cada um adequado a uma necessidade específica.

Conhecer as opções disponíveis ajuda a escolher a melhor alternativa, considerando taxas de juros, prazos e condições de pagamento. A seguir, você confere os principais tipos de financiamento.

Financiamento imobiliário

O financiamento imobiliário é destinado à compra, construção ou reforma de imóveis residenciais ou comerciais.

Esse tipo de crédito é oferecido por bancos e instituições financeiras, permitindo que o comprador pague o valor do imóvel em parcelas mensais ao longo de vários anos.

Leia também: Como comprar um imóvel com pouco dinheiro? 5 opções 

Os principais modelos de financiamento imobiliário são:

  • Sistema Financeiro da Habitação (SFH): possui juros limitados e permite o uso do FGTS para abatimento da dívida
  • Sistema Financeiro Imobiliário (SFI): utilizado para imóveis de alto valor e sem restrições de renda
  • Programas governamentais: como o Minha Casa, Minha Vida, que oferece condições especiais para famílias de baixa renda

Os juros e prazos podem variar bastante entre as instituições financeiras, por isso, é essencial pesquisar antes de contratar.

Financiamento de veículos

O financiamento de veículos é uma solução prática para quem deseja adquirir um carro, moto ou caminhão sem precisar pagar o valor total à vista.

Ele funciona por meio de um crédito concedido por bancos e instituições financeiras, permitindo que o comprador parcele o pagamento ao longo de vários meses ou anos.

As condições do financiamento variam de acordo com a instituição escolhida, a análise de crédito do solicitante e o valor do veículo.

Confira: Quanto de score precisa para financiar um carro​? Entenda 

As taxas de juros costumam ser definidas com base no perfil do cliente, no prazo de pagamento e no percentual do valor financiado. Além disso, dar uma entrada maior pode reduzir os juros e o valor das parcelas.

Financiamento estudantil

O financiamento estudantil é destinado a estudantes que precisam de ajuda financeira para pagar mensalidades de cursos técnicos, graduação e pós-graduação. As opções mais comuns são:

  • FIES (Fundo de Financiamento Estudantil): programa do governo federal que oferece crédito com juros baixos e prazo estendido para pagamento após a formação
  • Crédito universitário privado: bancos e financeiras oferecem empréstimos para estudantes, com condições que variam de acordo com a instituição
  • Bolsas e parcerias institucionais: algumas universidades possuem programas de financiamento próprio, facilitando o acesso ao ensino superior

Esse tipo de financiamento ajuda a democratizar a educação, mas deve ser contratado com planejamento para evitar dificuldades futuras no pagamento.

Financiamento para reformas ou construção

Quem deseja reformar ou construir um imóvel também pode contar com opções específicas de financiamento. Os principais tipos são:

  • Crédito para construção: permite financiar desde a compra do terreno até a finalização da obra
  • Financiamento para reforma: destinado à renovação de imóveis, cobrindo custos com materiais e mão de obra
  • Uso do FGTS: pode ser utilizado para reforma de habitações próprias dentro de regras específicas

Esse tipo de crédito é ideal para quem deseja melhorar a estrutura da casa sem comprometer o orçamento de uma vez só.

Quais são os tipos de empréstimo existentes?

O empréstimo é uma modalidade de crédito que oferta dinheiro para pagamento a prazo, com a incidência de juros e outros tributos, e como mencionamos, existem diversos tipos. 

Vamos conhecer alguns deles a seguir.

Empréstimo pessoal

O Empréstimo pessoal é a modalidade de crédito mais comum. Este tipo de empréstimo pode ser utilizado da forma como o solicitante desejar.

Saiba mais: Diferença entre o empréstimo pessoal e o Consignado

Nesta modalidade as regras são mais rígidas já que não há garantias e o risco de inadimplência é maior que em outras modalidades.

Por esse risco maior, as taxas de juros cobradas são mais altas e o prazo para pagamento costuma ser mais curto.

Por outro lado, pessoas com o nome limpo, podem encontrar facilmente uma boa quantidade de instituições financeiras dispostas a oferecer o crédito.

Empréstimo Consignado

O Empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do solicitante.

Isso garante taxas de juros mais baixas e maior facilidade de aprovação.

Saiba mais: O que é Empréstimo Consignado? Entenda como funciona!

Existem três principais tipos de consignado:

  • Consignado INSS: destinado a aposentados e pensionistas do INSS, com limite de comprometimento da renda e juros controlados pelo governo
  • Consignado para servidores públicos: disponível para funcionários públicos municipais, estaduais e federais, geralmente com taxas reduzidas e prazos mais longos
  • Consignado privado: disponível para trabalhadores do setor privado com carteira assinada (CLT). Até o momento, exige que a empresa tenha convênio com bancos, mas esse modelo está prestes a mudar

Em 2025, o Consignado privado passará por alterações importantes em 2025, tornando-se mais acessível para trabalhadores CLT.

A principal novidade é que a contratação não dependerá mais da empresa onde o funcionário trabalha ter convênio com instituições financeiras.

Em vez disso, o empréstimo será oferecido diretamente no aplicativo da Carteira de Trabalho Digital.

Mas o grande diferencial do Empréstimo consignado é que, mesmo com nome sujo, basta ter margem consignável disponível, cumprir requisitos básicos da instituição financeira e poderá solicitar seu crédito.

Esta margem é um percentual da renda que pode ser utilizado para o desconto desta modalidade de crédito, assim, evitando o comprometimento excessivo da renda do titular.

Empréstimo FGTS

O Empréstimo FGTS é uma modalidade de crédito atrativa para quem tem saldo em contas ativas ou inativas do FGTS.

Esse empréstimo funciona através da modalidade Saque-Aniversário, que permite ao trabalhador sacar uma parte do Fundo todos os anos no mês de seu aniversário.

No entanto, com o Empréstimo FGTS, é possível antecipar as parcelas futuras do saque e assim acessar um valor maior do Fundo sem precisar aguardar a cada ano.

Devido a isso que essa modalidade também é conhecida como Antecipação saque-aniversário.

Leia mais: Saiba como fazer empréstimo online com as melhores taxas

Mesmo se tratando de um empréstimo, essa opção não gera parcelas mensais. Nessa modalidade, as parcelas são descontadas diretamente do FGTS uma vez ao ano de forma automática.

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Ao solicitar e ser aprovado, o valor cai na sua conta entre 10 minutos até 24 horas úteis.

Além disso, o Empréstimo FGTS está disponível para negativados, sendo uma opção com fácil aprovação.

Empréstimo com garantia

O empréstimo com garantia é uma modalidade de crédito muito utilizada pelas pessoas que estão negativadas ou que não conseguem comprovar renda.

Neste tipo, o solicitante deverá deixar algum bem como garantia do empréstimo. Dentre elas, o penhor é uma das formas de garantia mais conhecidas.

Leia mais: Como conseguir empréstimo sem comprovação de renda

Também existe a hipoteca, quando um imóvel é colocado como garantia, assim como alguns também utilizam o automóvel para garantir o valor solicitado.

Atualmente, também é possível contratar um empréstimo com garantia de celular, assim como outros bens, para conseguir um dinheiro mesmo estando o nome sujo.

Outra opção é solicitar o empréstimo utilizando o FGTS como garantia, disponível para quem tem saldo em contas ativas ou inativas do Fundo de Garantia, sem comprometer sua renda mensal.

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Existe financiamento consignado?

Não existe uma modalidade de financiamento consignado. Algumas pessoas apenas podem confundi-lo e chamá-lo dessa forma. Mas só existe o Empréstimo consignado nas modalidades do INSS, público e privado CLT.

No mais, o Empréstimo consignado é bem diferente dos financiamentos. A principal diferença é que no consignado o valor solicitado vai para as mãos do cliente e ele decide o que fazer com o dinheiro; no financiamento, o dinheiro vai diretamente para a aquisição do bem desejado.

Aprenda sobre: Empréstimo para construção

Lembramos que ambas as operações envolvem dinheiro emprestado e, por conta disso, as instituições financeiras que liberam o crédito acrescentam juros e outros custos operacionais, que serão pagos durante a vigência do contrato.

O financiamento leva alguma vantagem porque é oferecido a qualquer pessoa, desde que ela esteja com o nome limpo, tenha um histórico de bom pagador e comprove renda.

Por outro lado, o Empréstimo consignado está disponível apenas para alguns grupos, pessoas que têm benefício consignável ou renda estável.

Financiamento ou Empréstimo Consignado: qual é o melhor?

Para entender qual a melhor opção entre o financiamento e o Empréstimo consignado, você precisa analisar suas próprias condições e seu objetivo para o dinheiro.

Se você quer adquirir um imóvel, um automóvel ou pagar sua faculdade, por exemplo, pode ser uma boa considerar um financiamento.

O financiamento será negociado entre você, a instituição financeira e a instituição onde você irá adquirir o bem ou serviço, onde você poderá ter mais detalhes sobre a contratação e as vantagens oferecidas.

Saiba mais: Vale a pena pegar empréstimo para investir? Como fazer?

É muito importante verificar as condições oferecidas pela empresa e comparar ofertas para garantir que fará o melhor negócio a longo prazo.

E se você precisa do dinheiro para alguma finalidade específica, que não se encaixa para um financiamento, a melhor opção pode ser o Empréstimo consignado.

Nesta opção, você poderá fazer o que quiser com o dinheiro emprestado. Para contratar, basta ser servidor público ou beneficiário do INSS, com um benefício consignável, como aposentadoria, pensão ou BPC.

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