O que é Empréstimo consignado? Como funciona o crédito 2025

Muitas pessoas já ouviram falar sobre o Empréstimo consignado, mas nem todas sabem exatamente como ele funciona e quem pode contratá-lo.

Além disso, muitas pessoas ainda têm dúvidas sobre as condições, taxas de juros e as novidades do crédito consignado, principalmente para 2025.

Neste artigo, vamos explicar o que é Empréstimo consignado, como ele funciona, quais são suas vantagens e como aproveitar esse tipo de crédito em 2025. Continue a leitura! 

O que significa Empréstimo consignado?

O Empréstimo consignado é uma modalidade de crédito na qual as parcelas são descontadas diretamente do salário, aposentadoria ou pensão pela fonte pagadora.

Essa fonte pode ser a União, os Estados, o Distrito Federal ou os municípios, abrangendo servidores públicos ativos, aposentados e seus dependentes.

Essa operação é conhecida por oferecer taxas de juros reduzidas e maior segurança, tanto para o contratante quanto para a instituição financeira, devido à garantia de pagamento.

Se você quiser saber mais detalhes, pode assistir ao vídeo abaixo que preparamos especialmente para esclarecer todas as dúvidas sobre o Empréstimo consignado:

Qual o significado de “consignado”?

A palavra consignado significa algo que foi registrado, assinalado ou firmado por escrito, garantindo sua oficialidade.

No contexto do crédito, refere-se ao compromisso formal de descontar as parcelas diretamente da fonte pagadora, como salário ou benefício, de forma automática.

Saiba mais: Como conseguir um empréstimo para negativado?

Esse termo reforça a segurança e a confiabilidade da operação, ao garantir o pagamento das parcelas sem a necessidade de ações adicionais por parte do contratante.

Por isso, o crédito consignado também é uma excelente alternativa de empréstimo para negativado, oferecendo taxas acessíveis mesmo para quem tem restrições no CPF.

Entender o significado do termo é fundamental para compreender as vantagens e a estrutura única do Empréstimo consignado.

Quais são os tipos de Empréstimo consignado?

O Empréstimo consignado possui várias modalidades, adaptadas para diferentes públicos e necessidades.

Desde aposentados e pensionistas até trabalhadores da iniciativa privada, cada tipo de consignado oferece condições específicas que tornam o crédito mais acessível e seguro.

Abaixo, vamos explicar os principais tipos de Empréstimos consignados disponíveis no mercado e suas particularidades. Confira!

Empréstimo consignado INSS

Destinado a aposentados e pensionistas, o Empréstimo consignado INSS utiliza até 35% da margem consignável do benefício para o pagamento das parcelas.

Essa modalidade oferece taxas de juros reduzidas e prazos mais longos, garantindo uma alternativa econômica e acessível para esse público.

Com o desconto automático no benefício, o consignado INSS elimina o risco de atrasos ou inadimplência, sendo uma opção segura para planejar despesas, realizar compras ou cobrir imprevistos financeiros.

Empréstimo consignado privado para CLT

O novo Empréstimo consignado privado para trabalhadores CLT amplia o acesso ao crédito ao permitir que qualquer colaborador de empresa privada, que tenha margem consignável disponível e atenda aos requisitos, possa contratar o serviço, sem a exigência de a empresa ser conveniada ao banco ou instituição financeira.

Além disso, trabalhadores da iniciativa privada têm outra alternativa de crédito: a Antecipação saque-aniversário do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS), que usa o saldo disponível no FGTS como forma de pagamento, com as parcelas descontadas automaticamente do saldo do Fundo de Garantia.

Ambas as opções oferecem condições diferenciadas, como juros reduzidos e pagamentos automáticos, sendo ideais para quem busca praticidade e segurança.

Crédito Consignado para Servidores Públicos Federais

Os servidores públicos federais, civis ou militares, possuem uma margem consignável de até 45% da sua remuneração mensal, distribuída da seguinte forma: 35% para Empréstimos consignados, 5% para Cartão de crédito consignado e 5% para Cartão benefício consignado.

Essa modalidade de consignado oferece condições vantajosas, como prazos estendidos de até 96 meses, dependendo da instituição financeira, e taxas de juros reduzidas, garantindo flexibilidade e previsibilidade financeira para quem a contrata.

Para acessar esse tipo de crédito, é necessário verificar a margem consignável disponível e cumprir os critérios estabelecidos pelo órgão público e pela instituição financeira. 

Crédito Consignado para servidores municipais e estaduais

Os servidores municipais e estaduais, tanto os ativos quanto os aposentados e pensionistas, também podem acessar o crédito consignado com condições atrativas.

Assim como na modalidade para servidores federais, a margem consignável é de 35% para Empréstimos consignados, 5% para Cartão de crédito consignado e 5% para Cartão benefício consignado (dependendo das regulamentações locais e convênios).

Essa modalidade oferece prazos flexíveis e taxas de juros reduzidas, tornando-se uma alternativa viável e segura para organizar as finanças, planejar despesas ou lidar com imprevistos.

Para contratar, é necessário verificar as condições do convênio firmado entre o órgão municipal ou estadual e a instituição escolhida, além de consultar a margem disponível.

Empréstimo consignado para BPC

O Empréstimo consignado BPC é destinado a quem recebe o Benefício de Prestação Continuada, e permite que as parcelas sejam descontadas do benefício mensal, que equivale a um salário mínimo.

Embora o BPC seja pago pelo INSS, nem todas as instituições financeiras oferecem essa modalidade, devido a particularidades do benefício, com a suspensão se não forem cumpridos os requisitos do benefício.

As taxas de juros e margem consignável, por sua vez, são as mesmas aplicadas no Empréstimo consignado INSS, para aposentados e pensionistas.

Crédito consignado para Bolsa Família

O Empréstimo consignado Bolsa Família foi suspenso em março de 2023 e permanece indisponível até a publicação deste conteúdo.

Atualmente, como alternativa a este público, o Governo Federal oferece alternativas de microcrédito por meio do Programa Acredita Brasil.

Este programa disponibiliza empréstimos de até R$ 20.000,00 para inscritos no Cadastro Único (CadÚnico) e beneficiários do Bolsa Família, para incentivar o empreendedorismo e a inclusão financeira.

As condições, como taxas de juros e prazos, podem variar de acordo com a instituição financeira participante do Programa Acredita Brasil.

Como funciona o Empréstimo consignado?

O Empréstimo consignado funciona com o desconto automático das parcelas diretamente no salário, aposentadoria ou benefício do contratante.

Essa característica garante maior segurança para as instituições financeiras, permitindo condições mais acessíveis, como taxas de juros reduzidas.

Para contratar, é necessário ter margem consignável disponível, sendo o limite regulamentado por lei que define a porcentagem do salário ou benefício que pode ser comprometida com as parcelas do consignado.

Atualmente, aposentados, pensionistas e beneficiários do BPC têm uma margem consignável de 45%, sendo 35% para Empréstimos consignados, 5% para Cartão de crédito consignado e 5% para Cartão benefício consignado.

Essa regra existe para proteger a renda do contratante, garantindo que o consignado não comprometa seu orçamento além do permitido.

Confira também: Quanto é desconto e parcelas do empréstimo Auxílio Brasil?

Outra vantagem é que o crédito consignado pode ser contratado mesmo por pessoas negativadas, desde que atendam aos requisitos e possuam margem disponível.

Antes de formalizar o contrato, é importante verificar as condições de juros, prazos e requisitos específicos da instituição financeira escolhida para garantir uma contratação vantajosa.

Por que o crédito consignado é mais barato?

O crédito consignado é mais barato porque as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício, reduzindo quase a zero o risco de inadimplência.

Com o pagamento garantido, as instituições financeiras podem oferecer taxas de juros mais acessíveis, já que o risco de o cliente não quitar as parcelas é muito baixo.

Além disso, instituições financeiras que operam 100% online, como a meutudo, conseguem reduzir custos com agências físicas e tornar o processo mais eficiente.

Saiba mais: O que são fintechs de crédito?

Essa redução de custos operacionais permite oferecer taxas de juros mais competitivas, além de uma experiência mais prática e rápida para os clientes.

Por essas razões, o crédito consignado é uma das modalidades mais econômicas, combinando praticidade, segurança e condições vantajosas para quem busca crédito.

Taxa de juros do crédito consignado

As taxas de juros do Empréstimo consignado podem variar de acordo com o perfil financeiro do contratante e as regulamentações vigentes.

Para beneficiários do INSS, por exemplo, o teto de juros atual é de 1,80% ao mês para Empréstimos consignados e 2,46% ao mês para o Cartão de crédito consignado e Cartão benefício consignado.

Confira mais: Diferenças entre juros simples e compostos

É importante notar que essas taxas podem passar por alterações, por acompanharem as flutuações do mercado financeiro e estão atreladas à taxa Selic.

Além disso, o Custo Efetivo Total (CET) da operação inclui o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e, em alguns casos, outras taxas e seguros cobrados pela instituição financeira.

Portanto, é fundamental que o contratante esteja atento às condições oferecidas e às regulamentações vigentes no momento da contratação.

A taxa de juros do Consignado privado é menor?

De acordo com o ministro da Fazenda, Fernando Haddad, a taxa de juros do Consignado privado será em torno de 2,5% ao mês. A expectativa é que seja mais baixa em comparação aos empréstimos tradicionais. 

Isso ocorre porque o desconto é feito diretamente na folha de pagamento, o que reduz o risco de inadimplência para as instituições financeiras e, consequentemente, permite a oferta de taxas mais atrativas aos trabalhadores CLT.

Qual o valor máximo para fazer um Empréstimo consignado?

>Qual o valor máximo para fazer um Empréstimo consignado?

O valor máximo que você pode contratar em um Empréstimo Consignado está diretamente relacionado à sua margem consignável disponível.

Atualmente, a margem consignável para aposentados e pensionistas do INSS é de 45% do valor do benefício, como já citamos, distribuída da seguinte forma:

• 35% para Empréstimos consignados
• 5% para Cartão consignado
• 5% para Cartão benefício 

Por exemplo, se você recebe um benefício mensal de R$ 2.000,00, pode comprometer até R$ 700,00 (35% de R$ 2.000,00) com parcelas de Empréstimos consignados.

Descubra: Como fazer Empréstimo consignado sem margem

Para facilitar o cálculo e verificar exatamente quanto pode comprometer do seu benefício, você pode usar a calculadora de margem consignável abaixo. Confira!

Já para trabalhadores do setor privado com vínculo empregatício ativo, a margem consignável é de 35% do salário líquido.

Como simular o valor de um Empréstimo consignado?

O cálculo exato do Empréstimo consignado vai depender de cada instituição, já que algumas podem incluir taxas extras, encargos e seguros.

No entanto, aqui na meutudo não é dessa forma. Nós só incluímos o que é necessário, sem surpresas desagradáveis em seu contrato.

Saiba mais: Como simular o seu Empréstimo consignado?

Além disso, mesmo antes de fazer um cadastro com a gente, você pode usar o simulador de Empréstimo consignado, de forma rápida e simples. Confira!

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Em nosso site ou aplicativo gratuito, você pode realizar uma simulação mais detalhada de acordo com o valor que deseja solicitar.

Como contratar o Empréstimo consignado fácil na melhor taxa?

A melhor taxa para um Empréstimo consignado pode variar de acordo com fatores como a taxa Selic, o perfil do contratante e as condições das instituições financeiras. Por isso, é importante comparar as ofertas disponíveis no mercado antes de decidir.

No entanto, se você busca um Empréstimo consignado com taxas justas e acessíveis, pode contar com a gente, aqui na meutudo.

Oferecemos um processo simples, transparente e 100% online, pelo nosso site ou aplicativo gratuito, com tudo que você precisa para contratar sem complicações.

Confira como contratar seu Empréstimo consignado com a gente:

Passo a passo para liberar seu consignado na meutudo

Clique nas setas para acompanhar o passo a passo. Ah, e lembre-se de seguir as instruções com calma.

1.

Depois de entrar no app da meutudo, clique em “Novo Empréstimo”.

2.

Escolha quanto você quer receber.

3.

Selecione a quantidade de parcelas.

4.

Verifique as informações com atenção e clique em “Aceitar e iniciar”.

5.

Insira suas informações de endereço e a conta em que deseja receber o valor.

6.

Esse é o momento de tirar as fotos da sua documentação. Siga todas as instruções atentamente.

7.

Escolha qual documentação deseja inserir e, se tudo estiver correto, clique em “Próximo”.

8.

Hora de tirar sua foto: leia as dicas e siga todas as instruções com calma.

9.

Pronto, seu contrato foi assinado: agora, basta continuar acompanhando sua proposta em nosso aplicativo.

10.

E caso você ainda não tenha o aplicativo da meutudo, clique no botão para baixar o nosso app e siga este passo a passo.

Baixar app

Você pode acompanhar todas as etapas da contratação pelo nosso site ou aplicativo gratuito, e após a aprovação, o dinheiro é depositado na sua conta em até 24 horas úteis.

Quais documentos são necessários para contratar um crédito consignado? 

Além de possuir margem disponível e estar de acordo com os critérios de política interna da instituição desejada, para prosseguir com a contratação do consignado, é preciso apresentar alguns documentos. 

Documento de identificação pessoal

Esse é o primeiro tipo de documento que você precisa ter em mãos para contratar um empréstimo consignado. 

Pode ser RG e CNH (Carteira Nacional de Habilitação) e deve conter foto, data de nascimento, nome completo e filiação. Algumas instituições também aceitam a apresentação do RNE (Registro Nacional de Estrangeiro).

Comprovante de residência

Nessa categoria, você deve ficar atento e apresentar contas fixas e com validade inferior a 90 dias para comprovar seu endereço.

Veja a lista de contas que você pode utilizar: 

• Conta de água;
• Conta de luz;
• Conta de gás;
• Conta de telefone fixo;
• Conta de telefone celular;
• Conta de internet;
• Conta de TV a cabo;
• Carnê ou boleto do IPTU do ano vigente.

Contracheque ou extrato do benefício

Dependendo da categoria de beneficiário que você se encaixa, aposentado ou servidor público, é preciso comprovar sua renda utilizando o contracheque ou o extrato do benefício. 

Tanto extrato quanto contracheque serão aceitos se possuírem data inferior a 90 dias, ou seja, se tiverem sido emitidos até no máximo 3 meses antes.

Importante: Ao consultar o extrato do INSS é necessário tê-lo em formato PDF para apresentar à instituição financeira.

 Quais os documentos para contratar o novo consignado privado?

Os documentos para contratação do Consignado privado podem variar de acordo com as regras da instituição financeira. No entanto, geralmente incluem:

• RG (ou outro documento de identidade com foto)
• CPF (se não constar no RG)
• Comprovante de renda atualizado (último contracheque)
• Comprovante de endereço atualizado (emitido nos últimos 60 dias)
• Carteira de trabalho (para comprovar o vínculo empregatício atual)

Manter esses documentos em dia e bem organizados facilita a análise de crédito e ajuda a evitar possíveis atrasos na aprovação do consignado privado.

Vantagens do crédito consignado

O crédito consignado é de fato muito vantajoso para aposentados e pensionistas por vários fatores. Confira as principais vantagens dessa modalidade de crédito:

Taxas mais baixas

O empréstimo consignado tem a taxa, em média, cerca de 10x mais barata que a taxa de outros tipos de empréstimos como cheque especial e rotativo do cartão de crédito.

Além disso, a taxa de juros do consignado é pré-fixada, ou seja, ela é definida antes da contratação e se manterá a mesma até que o pagamento de todas as parcelas seja feito. 

O contratante pode ficar despreocupado porque não deverá haver descontos surpresas e além do acordado, feito no benefício.

Facilidade de contratação

O consignado é uma alternativa para quem está com o nome sujo, já que não exige consulta ao SPC ou Serasa para que o crédito seja concedido.

Leia mais: Como conseguir empréstimo para negativado com pequenas taxas?

Como é uma linha de crédito segura, não há burocracia na concessão e o processo pode ser feito totalmente online, dependendo da instituição.

Prazos mais longos

A depender do valor da contratação, o empréstimo pode ser quitado em 84 ou 96 vezes (para servidores públicos).

Com esse prazo estendido, a parcela também sofre uma redução em seu valor, facilitando sua vida na hora de contar com esse dinheiro.

Tem alguma desvantagem? Quais?

Também existem alguns riscos em relação ao crédito consignado, e vamos explicar os principais aqui abaixo.

Dívida de longo prazo

O fato de você ter muito tempo para pagar seu empréstimo pode ser bom, mas pode ser ruim também, pois compromete parte da sua folha de pagamento por um período longo.

Não dá pra adiar a parcela

Como o pagamento é feito diretamente pela folha, você não tem chance de postergar a quitação do débito, ele será feito sempre.

Às vezes, algumas pessoas escolhem qual conta pagar primeiro e qual pode ser adiada. Com o consignado, isso não é possível, pois ele não poderá ser adiado.

Então, vale a pena fazer um Empréstimo consignado?

Decidir se vale a pena contratar um Empréstimo consignado requer avaliar sua situação financeira, pois essa modalidade pode ser vantajosa, mas exige planejamento financeiro.

Antes de tudo, analise se o crédito é realmente necessário. As parcelas do consignado são descontadas automaticamente, comprometendo parte do salário ou benefício por meses.

Se você verificou a necessidade, o consignado pode ser uma ótima escolha. Ele é seguro, oferece taxas de juros mais baixas e garante previsibilidade no pagamento das parcelas.

Confira: Como fazer Empréstimo consignado meutudo

Por outro lado, evite contratar sem um propósito claro, como pagar dívidas ou realizar uma reforma. Contratar sem planejamento pode comprometer seu orçamento mensal.

Para evitar problemas, faça simulações e compare as condições das instituições financeiras. O consignado é uma ferramenta útil, mas deve ser usado com cautela.

É possível renegociar um crédito consignado?

Sim, é possível renegociar um crédito consignado por meio do Refinanciamento ou da Portabilidade. Ambas as opções ajudam a ajustar condições e até liberar dinheiro extra.

O Refinanciamento de consignado ocorre na mesma instituição onde o crédito foi contratado. Ele permite trocar o contrato atual por outro, ajustando prazos e valores.

Com o Refinanciamento, é possível reduzir o valor das parcelas, estender o prazo de pagamento ou até liberar um valor adicional como troco, dependendo das condições.

Já a Portabilidade de consignado transfere a dívida para outra instituição com taxas de juros menores. Um novo contrato é feito, oferecendo condições mais vantajosas.

Na Portabilidade, além de reduzir o valor das parcelas, também é possível receber o troco, um dinheiro extra na conta, para você usar como e onde quiser.

Saiba mais: Diferenças entre empréstimo, refinanciamento e portabilidade

Aqui na meutudo, você pode fazer tanto Refinanciamento quanto Portabilidade de forma prática e 100% online, ajustando seu consignado às suas necessidades.

Antes de renegociar, avalie se a mudança realmente traz vantagens, como taxas menores ou parcelas mais acessíveis. Afinal, planejamento é sempre a melhor escolha!

Cobranças indevidas no consignado, como resolver?

Sempre que houver algum tipo de cobrança indevida do benefício ou diferente do que foi acordado é importante que você entre em contato com o PROCON da sua região para informar o ocorrido. Veja como fazer:

1. Ao constatar um desconto no seu benefício referente a um empréstimo que não contratou ou um valor diferente do que foi acordado, é preciso entrar em contato com a instituição financeira que está fazendo a cobrança. Essa informação está indicada no seu extrato de consignados.
2. Também é fundamental fazer a reclamação com o Procon da sua região, no consumidor.org e no Banco Central.
3. Entrar em contato com a ouvidoria do INSS no site: inss.gov.br/ouvidoria ou pelo telefone 135.

Caso a situação não seja resolvida, a última ação a ser tomada é entrar na justiça para tentar o ressarcimento ou cancelamento das cobranças.

Mitos e verdades sobre o crédito consignado

Embora seja muito utilizado, ainda existem muitas dúvidas e notícias falsas sobre o funcionamento do empréstimo consignado.

Um dos mitos sobre a contratação do consignado diz respeito ao pagamento de taxas antecipadas para que o crédito seja concedido.

Nenhuma empresa séria fará a cobrança antecipada de taxas ou qualquer outro valor para liberação do empréstimo.

Situações assim costumam se configurar como fraudulentas, e o Banco Central alerta que o consumidor nunca faça qualquer pagamento prévio por serviços como análise de crédito, negociação por uma margem consignável maior, entre outras “facilidades”. 

Caso você se depare com esse tipo de oferta, recuse e procure os órgãos de defesa do consumidor para checar a procedência da empresa, e denuncie caso seja uma vítima de golpe.

Outro mito é sobre a possibilidade de conseguir contratar qualquer valor de empréstimo. 

Como dissemos aqui, existe um teto, uma porcentagem limite que pode ser utilizada do benefício/salário para pagamento das parcelas de empréstimo.

Esse teto de comprometimento da renda foi estabelecido para proteger os consumidores do endividamento e auxiliar na manutenção de juros menores para o consignado, pois quando não é bem planejada, a dívida acaba se tornando impagável. 

E, atualmente, a possibilidade de contratar empréstimos consignados está totalmente atrelada à margem disponível, ou seja, mesmo que ultrapasse as 9 linhas, se houver margem é possível contratar o crédito.

3 dicas para fazer seu consignado render mais 

Quando o assunto é dinheiro, muitas pessoas ainda têm dificuldade em usá-lo de forma consciente, principalmente quando fazemos um empréstimo.

A deficiência em conhecimento sobre gestão, economia e investimento leva muitas dessas pessoas ao endividamento, criando uma barreira para o aprendizado e em ter boas experiências com o mercado.

Pensando nisso, separamos algumas dicas para você evitar situações desse tipo e fazer o seu empréstimo render mais. Veja abaixo:

Defina um objetivo claro para o empréstimo

Algumas pessoas pecam quando decidem contratar um empréstimo sem um objetivo claro e específico.

Seja para pagar dívidas, fazer uma reforma, resolver um problema emergencial ou até mesmo realizar uma viagem, o objetivo deve estar definido.

Como objetivo definido, vem a necessidade de se organizar e mapear para saber o impacto que a contratação trará ao orçamento familiar ou pessoal e se condiz com sua realidade.

Mantenha uma reserva de emergência

Imprevistos sempre podem acontecer, e por isso é importante ter uma quantia que dê suporte em situações de emergência. 

Assim, caso algo grave aconteça ou você precise ficar um período sem trabalhar, com a reserva de emergência você tem uma estabilidade para colocar a vida em ordem até que as coisas voltem ao normal.

Entenda melhor as diferenças entre ativo e passivo

Quando sabemos diferenciar o que é ativo e passivo em nossas finanças, fica mais fácil fazer o empréstimo render mais.

Por exemplo, há quem diga que a compra de um carro é um investimento, sendo que na maioria dos casos, o veículo é um agente passivo, cujos gastos incluem combustível, licenças, multas e manutenções.

O carro só deve ser considerado um agente ativo se você tirar dele alguma renda: foodtruck, serviço de entrega, transporte e outros semelhantes. 

Agora você sabe como realmente funciona o empréstimo consignado e todos os detalhes que envolvem essa operação de crédito.

A meutudo oferece quais tipos de consignado?

Aqui na meutudo, a gente oferece duas modalidades de consignado: o Empréstimo consignado voltado para aposentados e pensionistas do INSS, e em breve o Consignado privado para CLT, destinado a trabalhadores de empresas privadas que possuem margem consignável e atendem aos novos requisitos.

Ambas as modalidades oferecem condições de pagamento mais vantajosas, como taxas de juros atrativas, prazos mais longos para quitação e descontos diretos na folha de pagamento, o que diminui o risco de inadimplência e facilita o planejamento financeiro. 

Confira: O que é e quem tem direito ao Empréstimo consignado privado?

Além disso, o processo de solicitação é simples, 100% online e sem burocracia, garantindo mais agilidade e comodidade para você acessar o crédito que precisa.

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