Refinanciamento: o que é, tipos, como funciona e onde fazer

Se você está pagando um empréstimo com parcela alta e ficou com a capacidade financeira comprometida, saiba que é possível conseguir um alívio por meio do Refinanciamento.

Essa modalidade de crédito permite que você troque sua dívida atual por uma que ofereça melhores condições de pagamento, na mesma instituição financeira.

Se você quer entender como funciona o Refinanciamento, quando vale a pena ser feito e os cuidados necessários para realizar essa operação, continue a leitura!

O que é Refinanciamento?

O Refinanciamento é uma forma de renegociar um contrato de empréstimo já ativo, dentro do mesmo banco, buscando condições mais favoráveis para o titular.

Ou seja, é uma forma de “trocar a dívida” antiga por um novo contrato, como uma forma de conseguir taxas menores ou outras condições mais atrativas no pagamento do crédito.

Além disso, nessa renegociação, pode ser gerado um valor em dinheiro, o chamado troco, para o titular usar como quiser.

Confira: Diferença de Refinanciamento e Portabilidade de empréstimo

Como funciona um Refinanciamento?

O funcionamento de um Refinanciamento depende do tipo de dívida que se quer renegociar e do tipo de garantia que se oferece para obter o novo crédito.

Em geral, envolve as seguintes etapas:

Solicitar ou receber uma proposta de Refinanciamento à instituição financeira, que informe o valor da dívida atual, o prazo desejado, a taxa de juros e a garantia oferecida (se houver)
Analisar as condições oferecidas pelo credor, comparando-as com as da dívida original
Aceitar a proposta de Refinanciamento, entregando os documentos necessários e assinando o contrato
Receber o valor do novo crédito na conta corrente, caso tenha sido gerado troco após o Refinanciamento da dívida
Pagar as parcelas do Refinanciamento conforme o prazo e a taxa de juros acordados

Leia mais: O que significa Refinanciamento averbado?

Quais são as vantagens de um Refinanciamento?

Quem faz um Refinanciamento de dívida, está em busca de melhorar as condições da sua dívida atual. As principais vantagens do Refinanciamento incluem:

Economizar dinheiro, pois o novo crédito pode ter uma taxa de juros menor do que a da dívida original, reduzindo o valor total a ser pago
Ampliar o prazo de pagamento, já que o novo crédito pode ter um tempo maior para ser quitado, diminuindo o valor das parcelas mensais e aliviando o orçamento
Obter uma carência, pois, a depender das regras da instituição, o novo crédito pode ter um intervalo de tempo entre a contratação e o início do pagamento das parcelas, dando um fôlego financeiro ao devedor

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Quais são os tipos de Refinanciamentos?

Existem diferentes tipos de Refinanciamentos, que variam conforme a modalidade da dívida que se quer renegociar e o tipo de garantia oferecida para obter o novo crédito.

Os principais tipos de Refinanciamentos são:

Refinanciamento de empréstimo

No Refinanciamento de empréstimo, é possível alterar as condições de pagamento, as taxas de juros aplicadas, dentre outras condições do contrato de crédito anterior.

Assim, é possível trocar uma dívida antiga por outra na mesma instituição e com condições mais vantajosas, buscando aliviar o bolso do contratante.

O Refin é diferente da Portabilidade de crédito, já que essa permite a transferência do empréstimo de uma instituição para outra, também no intuito de obter condições mais atrativas.

Refinanciamento de imóvel

O Refinanciamento do imóvel, também é chamado de empréstimo com garantia, uma vez que é oferecida uma casa, apartamento ou terreno, por exemplo, para conseguir novas taxas e condições mais vantajosas.

Geralmente, é importante que 70% do valor do imóvel esteja quitado. Além disso, ele passa por uma avaliação e, após a conclusão do processo, é liberada uma porcentagem do seu valor para o solicitante.

Dependendo das condições de aprovação da instituição, o prazo de pagamento pode ser de até 20 anos nesta modalidade.

Refinanciamento de veículo

O Refinanciamento do veículo é praticamente a mesma coisa que do imóvel.

No entanto, no Refinanciamento do veículo, é importante que o bem tenha, no máximo, dez anos de fabricação até a data em que a pessoa solicitar o Refinanciamento.

Além disso, a documentação deve estar em dia e em bom estado de conservação, e no nome da pessoa que solicitou a operação financeira.

Leia mais: O que é o Refinanciamento da Portabilidade? Tem diferença?

Aqui, também dependendo das condições de aprovação, o prazo de pagamento pode ser de até 60 parcelas, ou seja, cinco anos.

Quem pode fazer um Refinanciamento?

Para fazer um Refinanciamento, é preciso atender aos requisitos da operação de cada tipo de Refinanciamento. Em geral, os requisitos são:

Ter uma dívida ativa com um banco ou instituição financeira, que pode ser um empréstimo, um financiamento, um cartão de crédito ou outra modalidade de crédito
Ter uma garantia para oferecer ao credor, que pode ser o salário, o veículo ou o imóvel do devedor
Ter capacidade de pagamento, ou seja, ter renda suficiente para arcar com as parcelas do novo crédito
Ter um bom histórico de crédito, ou seja, não ter restrições no CPF ou no nome, como pendências, protestos ou negativações.

O que é necessário para fazer Refinanciamento?

Para fazer um Refinanciamento, é preciso apresentar os documentos solicitados pelo banco ou instituição financeira, que podem variar. Em geral, os documentos são:

Documento de identidade (RG, CNH ou outro)
CPF
Comprovante de residência (conta de luz, água, telefone ou outro)
Comprovante de renda (holerite, extrato bancário, declaração de Imposto de Renda ou outro)
Contrato da dívida original (empréstimo, financiamento, cartão de crédito ou outro)
Documento do veículo ou do imóvel (caso seja usado como garantia)

Além dos documentos, a pessoa também passa por uma análise de crédito, que verifica a sua capacidade de pagamento, o seu histórico de crédito e o seu score, como explicamos.

Ainda, o credor também pode exigir uma vistoria do bem, caso seja usado como garantia, para avaliar o seu estado de conservação e o seu valor de mercado.

Qual o cálculo do Refinanciamento?

O cálculo do Refinanciamento depende do tipo de Refinanciamento e da garantia oferecida. Em geral, o cálculo envolve as seguintes variáveis:

Valor da dívida original
Valor do novo crédito
Taxa de juros do novo crédito
Prazo do novo crédito
Valor da garantia oferecida

Um exemplo de cálculo do Refinanciamento é o do troco para o Refinanciamento consignado.

Nesse caso, a pessoa pode solicitar um valor maior do que o da dívida original, recebendo a diferença em dinheiro na conta corrente. O cálculo do troco pode ser feito da seguinte forma:

Valor da dívida original: R$ 10.000,00
Valor do novo crédito: R$ 15.000,00
Taxa de juros do novo crédito: 1,5% ao mês
Prazo do novo crédito: 36 meses
Valor do troco: R$ 15.000,00 – R$ 10.000,00 = R$ 5.000,00

Nesse exemplo, a pessoa recebe R$ 5.000,00 de troco na conta corrente, mas passa a pagar uma parcela mensal de R$ 542,64 pelo novo crédito, totalizando R$ 19.535,04 ao final do prazo.

Outro exemplo de cálculo do Refinanciamento é o do valor liberado para o Refinanciamento de veículo ou de imóvel.

Nesse caso, a pessoa pode solicitar um valor proporcional ao valor da garantia oferecida, limitado por um percentual definido pelo credor. O cálculo do valor liberado é feito da seguinte forma:

Valor da garantia oferecida: R$ 50.000,00 (veículo) ou R$ 200.000,00 (imóvel)
Percentual máximo do valor liberado: 90% (veículo) ou 60% (imóvel)
Valor do novo crédito: R$ 50.000,00 x 90 /100% do valor da garantia = R$ 45.000,00 (veículo) ou R$ 50.000,00 x 60% do valor da garantia = R$ 120.000,00 (imóvel)

Nesses exemplos, a pessoa pode solicitar até R$ 45.000,00 pelo Refinanciamento de veículo ou até R$ 120.000,00 pelo Refinanciamento de imóvel, mas deve pagar uma parcela mensal de acordo com a taxa de juros e o prazo do novo crédito.

Quando fazer um Refinanciamento vale a pena?

Fazer um Refinanciamento vale a pena quando as parcelas da dívida estão atrapalhando o orçamento. Neste momento, é importante ir em busca de melhores condições de pagamento.

Além disso, fazer um Refinanciamento vale a pena quando o devedor precisa de dinheiro extra para realizar um projeto pessoal, como reformar a casa, viajar, estudar ou investir.

Mas, vale lembrar que é importante sempre fazer a comparação da dívida atual com a nova proposta, para que a situação financeira não fique ainda mais complicada.

Saiba mais: É possível reduzir a parcela do Empréstimo consignado?

Algumas complicações que o Refinanciamento pode trazer são:

Pagar mais juros no longo prazo, pois o novo crédito pode ter um prazo maior do que o da dívida original, aumentando o valor total a ser pago
Perder a garantia oferecida, pois o novo crédito pode ter uma cláusula de alienação fiduciária, que permite ao credor tomar posse do veículo ou do imóvel em caso de inadimplência
Entrar em um ciclo de endividamento, pois o novo crédito pode não resolver o problema financeiro do devedor, que pode voltar a contrair novas dívidas.

Portanto, fazer um Refinanciamento requer planejamento, análise e responsabilidade financeira, para que a pessoa possa aproveitar os benefícios da operação sem comprometer o seu orçamento e o seu patrimônio.

Onde posso fazer um Refinanciamento de Consignado INSS?

Para fazer um Refinanciamento de Consignado, o devedor pode procurar o banco ou a instituição financeira que concedeu o crédito original.

Aqui na plataforma meutudo, é possível contratar o Refinanciamento do Consignado INSS, de forma simples, prática e segura.

Se você é aposentado ou pensionista do INSS e tem um contrato de Empréstimo consignado com a gente, o Refinanciamento pode ser feito a partir de 2 parcelas pagas.

Saiba mais: meutudo é confiável?

Além disso, você tem a possibilidade de liberar o troco para usar como quiser. O valor é depositado na conta informada rapidamente, após a finalização do contrato.

Acesse nosso site ou o aplicativo meutudo e verifique as condições de contratação e as oportunidades disponíveis para você!

Esperamos que você tenha compreendido o que é Refinanciamento, em que momento ele deve ser feito e quais as precauções a tomar antes de contratar essa operação.

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