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Quanto devo contribuir para aposentar com 3 salários em 2025

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Se você já se fez a pergunta: “quanto devo contribuir para aposentar com 3 salários?”, este artigo é para você!

Aqui, você vai entender como funcionam as alíquotas e os cálculos do Instituto Nacional do Seguro Social, que influenciam no valor final do seu benefício. 

Além disso, mostraremos qual é o teto do INSS (valor máximo que pode receber de benefício) e muito mais.

Boa leitura.

Qual o piso dos aposentados em 2025?

O piso dos aposentados do INSS é de R$ 1.518,00, um aumento de 7,5% em relação a 2024, que era de R$ 1.412,00.

Esse reajuste acompanha o aumento do salário mínimo nacional, definido pelo governo com base na inflação e na política de valorização do mínimo. Assim, nenhum aposentado ou pensionista do INSS pode receber menos do que esse valor.

Qual é o teto dos aposentados em 2025?

Em 2025, o teto dos benefícios do INSS para os aposentados está fixado em R$ 8.157,41. 

Esse valor representa o limite máximo para aposentadorias e pensões pagas pelo Instituto Nacional do Seguro Social e é calculado com base no Índice Nacional de Preços ao Consumidor (INPC) do último ano.

Um aposentado pode receber de benefício no mínimo R$ 1.518,00 e no máximo R$ 8.157,41 em 2025.

Quanto devo contribuir para aposentar com 3 salários? 

Para se aposentar com 3 salários em 2025, você precisa contribuir com 14% sobre o valor desejado. 

Considerando o salário-mínimo de R$ 1.518,00, três salários mínimos correspondem a R$ 4.554,00.

Aplicando a alíquota de 14%, o valor da contribuição mensal do INSS seria de aproximadamente R$ 637,56.

Baseando-se na tabela do INSS, podemos fazer o seguinte cálculo para um contribuinte de carteira assinada:

Tabela do INSS 2025
Salário de contribuição Alíquota Parcela a deduzir do INSS
Até R$ 1.518

 7,5%

 R$ 0,00
De R$ 1.518,01 a R$ 2.793,88

 9%

 R$ 22,77
De R$ 2.793,89 a R$ 4.190,83

 12%

 R$ 106,59
De R$ 4.190,84 a R$ 8.157,41

 14%

 R$ 190,40
  1. Definir o valor do salário-mínimo atual: R$ 1.518,00
  2. Calcular o valor desejado de aposentadoria: no caso, o contribuinte deseja se aposentar com 3 salários-mínimos

Valor desejado = 3 × R$ 1.518,00 = R$ 4.554,00

  1. Verificar a faixa de contribuição: o valor de R$ 4.554,00 está entre R$ 4.190,84 a R$ 8.157,41, portanto, a alíquota de 14% se aplica
  2. Calcular a contribuição mensal: aplicando a alíquota de 14% sobre o valor desejado de aposentadoria:

Contribuição mensal = 14% × R$ 4.554,00 

Contribuição mensal = 0,14 × R$ 4.554,00 

Contribuição mensal = R$ 637,56

  • Salário-mínimo atual: R$ 1.518,00
  • Valor desejado de aposentadoria: R$ 4.554,00 (3 salários-mínimos)
  • Faixa de contribuição: Entre R$ 4.190,84 a R$ 8.157,41
  • Alíquota aplicada: 14%
  • Contribuição mensal: R$ 637,56

As alíquotas para contribuintes autônomos e MEIs (microempreendedores individuais) mudam:

Tabela INSS para Contribuinte Individual, Autônomo, MEI e outros 2025
Tipo de Segurado Alíquota da Contribuição INSS Valor da Contribuição INSS
Contribuinte Individual (Autônomo) 20%, 11% ou 5% O contribuinte autônomo, com alíquota de 20%, paga entre R$ 303,60 e R$ 1.631,48, dependendo da faixa salarial entre o salário mínimo e o teto do INSS (R$ 8.157,41). Já na tarifa reduzida, a alíquota é de 11% sobre o salário mínimo, gerando um valor de R$ 166,98. Para os contribuintes de baixa renda, a contribuição é de R$ 75,90, equivalente a 5% do salário mínimo, que em 2025 é de R$ 1.518,00.
Segurado Especial 1,3% (1,2% + 0,1%) Sobre o valor da receita bruta de produção rural
MEI – Microempreendedor Individual 5% ou 15% (Complementação) A contribuição mínima do MEI é de 5% sobre o salário mínimo, equivalente a R$ 75,90. Caso o empreendedor opte pela contribuição complementar ao INSS, com uma alíquota de 15%, o valor será de R$ 227,70. Portanto, ao optar pelas duas contribuições, o total a ser pago será de R$ 303,60.
Segurado Facultativo 20%, 11% ou 5% Para quem opta por 20%, o valor é calculado sobre a faixa salarial entre o salário mínimo (R$ 1.518,00) e o teto do INSS (R$ 8.157,41), com uma contribuição que pode variar de R$ 303,60 a R$ 1.631,48. Na tarifa reduzida, a alíquota é de 11% sobre o salário mínimo, o que resulta em R$ 166,98. Já os contribuintes de baixa renda, que pagam 5% sobre o salário mínimo, têm uma contribuição de R$ 75,90.

Quanto tempo devo contribuir para aposentar com 3 salários?

Para se aposentar com 3 salários, você precisa levar em consideração o tempo de contribuição e a sua idade. 

A regra atual da aposentadoria por idade exige que as mulheres tenham idade mínima de 62 anos e, no mínimo, 15 anos de contribuição. Para os homens, a exigência é de 65 anos de idade e 20 anos de contribuição.

No entanto, para quem já contribuía antes da Reforma da Previdência, em 2019, existem as chamadas “regras de transição”, criadas para ajudar os contribuintes a se aposentarem mais cedo.

Elas incluem:

  • Regra dos pontos
  • Idade progressiva
  • Pedágio 50%
  • Pedágio 100%

Em 2025, por exemplo, a regra de idade progressiva — que exige acréscimo de 6 meses na idade mínima — prevê que as mulheres tenham 59 anos de idade e os homens 64 anos de idade.

Em relação ao valor do seu salário, um cálculo será aplicado seguindo as regras da tabela abaixo:

Valores da aposentadoria por idade
Cálculo do benefício Antes da reforma Depois da reforma
Salário de benefício 70% 60%
Adicional para cada ano 1% acima de 15 anos (Homens ou Mulheres) 2% acima de 20 anos (H)
2% acima de 15 anos (M)

Quanto mais alta for a sua média salarial (somatória dos salários ao longo da vida), maior será o valor do seu benefício.

Ganho 3.000, vou me aposentar com qual valor?

A aposentadoria é calculada com base na média dos seus salários de contribuição desde julho de 1994 ou desde quando você começou a contribuir. 

Dependendo da regra de aposentadoria (por idade, por tempo de contribuição, etc.), você receberá uma porcentagem da média dos seus salários de contribuição.

Em 2025, para o seu salário de R$ 3.000,00, a alíquota do INSS é de 12%.

Vamos calcular um exemplo hipotético de aposentadoria:

Contribuição do INSS = R$ 3.000,00 (salário) x 0,12 (alíquota) = R$ 360,00.

Esse é o valor que você contribui mensalmente ao INSS. O valor da aposentadoria dependerá do tempo de contribuição e da média dos seus salários de contribuição.

Para simplificar, se considerarmos que você se aposenta com a média dos seus salários de contribuição e que essa média seja exatamente R$ 3.000,00, podemos aplicar as regras vigentes. Após a reforma da previdência de 2019, a regra geral para a aposentadoria por idade é:

60% da média salarial mais 2% por ano que exceder 20 anos de contribuição para homens e 15 anos para mulheres.

Se você tiver contribuído por 30 anos:

Aposentadoria = Média salarial x (60%+(2%×(30−20)))

Aposentadoria = 3.000 × (60%+(2%×10)) = 3.000 × (60%+20%) = 3.000 × 80%

Aposentadoria = 3.000 × 0,80 = R$ 2.400,00

Portanto, com um salário médio de R$ 3.000,00 e 30 anos de contribuição, você se aposentaria com aproximadamente R$ 2.400,00 por mês.

Esses cálculos são uma simplificação e é sempre recomendável consultar um especialista em previdência para obter uma estimativa mais precisa baseada no seu histórico de contribuição completo.

Confira: Quanto pagar de INSS para receber 1, 2 ou mais salários? 

Posso aumentar o valor da minha aposentadoria?

Sim, você pode. Para aumentar o valor da sua aposentadoria, existem algumas estratégias que podem ser consideradas. Por exemplo, a cada ano adicional de contribuição, aumenta-se o percentual da média salarial em 2%. 

Usando o exemplo anterior, de um salário de R$ 3.000,00 com uma alíquota de 12%. Se você trabalhar mais 5 anos (totalizando 35 anos de contribuição), o seu salário subiria de  R$ 2.400,00 para R$ 2.700,00 por mês.

Se você conseguir um aumento de salário ou mudar para um emprego com um salário mais alto, a média dos seus salários de contribuição aumentará, resultando em uma aposentadoria maior.

Além disso, contribuir sobre o teto do INSS pode aumentar significativamente sua média salarial de contribuição. 

Em 2025, o teto máximo de contribuição é R$ 8.157,41. Se você conseguir contribuir próximo ao teto por um tempo considerável, isso aumentará a média salarial.

Confira: Aumento dos aposentados com tabela de reajusteontribuir próximo ao teto por um tempo considerável, isso aumentará a média salarial.

Quanto tenho que pagar para me aposentar com o teto máximo?

Para garantir a aposentadoria no valor do teto máximo, é necessário que você tenha contribuído sempre com base no teto máximo durante o tempo de contribuição exigido. Portanto, você precisa contribuir com cerca de R$ 951,63.

Mas atente-se: o teto máximo é ajustado anualmente pelo INSS, portanto, os valores de contribuição também mudam.

Dependendo do seu tempo de contribuição e idade, pode haver regras de transição aplicáveis.

Aproveite para usar o nosso Simulador de Aposentadoria por Idade:

Tabela do INSS em 2024
Valor do Salário de Contribuição Alíquota de Contribuição INSS Fator de Dedução Parcela de Contribuição INSS
Até um salário mínimo (R$ 1.412,00) 7,5 % R$ 0,00 R$ 105,90
De R$ 1.412,01 até R$ 2.666,68 9,0 % R$ 21,18 de R$ 105,90 a R$ 211,92
De R$ 2.666,69 até R$ 4.000,03 12,0 % R$ 101,18
 de R$ 211,92 a R$ 378,82
De R$ 4.000,04 até R$ 7.786,02 14,0 % R$ 181,18
 de R$ 378,82 a R$ 908,86

Posso pedir empréstimo se contribuo para o INSS?

Sim! Quem contribui para o INSS pode solicitar empréstimos, inclusive na modalidade Consignado ou Antecipação do FGTS.

Se você já é um beneficiário do INSS, seja aposentado ou pensionista, pode contar com o Empréstimo consignado, onde as parcelas são descontadas diretamente do benefício. 

Este tipo de crédito é um dos mais vantajosos do mercado, visto que tem uma taxa de juros bem menor se comparado às outras modalidades de empréstimo, e pode ser contratado desde que haja margem consignável disponível.

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Uma das grandes vantagens deste crédito é que ele não tem parcela mensal. O desconto é feito anualmente, direto do seu Fundo de Garantia. Você recebe o seu dinheiro e não precisa se preocupar em pagar o empréstimo mês a mês. 

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