Cheque especial: o que é, como funciona o limite e como usar

O cheque especial é uma linha de crédito disponibilizada pelos bancos diretamente na sua conta-corrente. 

Ele funciona como um “limite a mais” que pode ser usado quando o saldo disponível acaba, sendo muito útil em caso de emergências.

Descubra o que é o cheque especial, como funciona, quais são os riscos e opções para organizar suas finanças.

O que é o cheque especial? 

O cheque especial é uma espécie de crédito pré-aprovado, que fica disponível automaticamente na conta-corrente do titular.

Esse recurso permite que você gaste além do saldo que possui, sem precisar de aprovação no momento do uso.

Entenda: Existe diferença entre conta corrente e poupança?

Esse recurso é oferecido pelo banco como uma forma rápida de cobrir imprevistos, mas o valor utilizado precisa ser devolvido, geralmente com a cobrança de juros.

Muitas pessoas usam o cheque especial como uma extensão do salário, mas essa prática pode se tornar perigosa.

Os juros do cheque especial costumam ser altos e podem transformar uma pequena dívida em um acúmulo de dívidas.

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Como funciona o cheque especial?

A modalidade de cheque especial entra em ação automaticamente quando o saldo da sua conta-corrente zera. 

Por exemplo, se você não tem dinheiro na conta e paga um boleto de R$ 500,00, o banco cobre esse valor usando o limite do cheque especial. 

Dessa forma, sua conta fica negativa, mas o pagamento é realizado.

O banco cobra juros sobre o valor que você usou, que aumentam diariamente até o valor utilizado ser quitado. 

Saiba mais: Como escolher o melhor banco para abrir uma conta-corrente?

Alguns bancos oferecem ainda um período de carência, que geralmente é de 10 dias, no qual não há a cobrança de juros. 

No entanto, se você ultrapassar esse prazo, os juros começam a acumular.

Portanto, o cheque especial só deve ser usado para emergências e com a certeza de que o valor será devolvido rapidamente.

Como saber quanto de limite tenho disponível no cheque especial?

O limite do cheque especial é definido pelo banco com base na sua renda e no relacionamento com a instituição financeira. 

Para descobrir o valor disponível, algumas opções são:

• Aplicativo do banco: acesse o aplicativo da sua instituição financeira e acesse sua conta, o limite do cheque especial costuma ser exibido na tela inicial ou na seção de saldos e extratos

• Internet Banking: no site do seu banco, acesse sua conta com suas credenciais e procure pela opção de saldos ou limites para verificar o limite do cheque especial

• Caixas eletrônicos: insira seu cartão no terminal de autoatendimento, digite sua senha e selecione a opção de consulta de saldo ou extrato, o limite do cheque especial aparece geralmente com o saldo da conta

• Atendimento ao cliente: ligue para o serviço de atendimento ao cliente do seu banco ou vá até uma agência física para consultar o seu limite de cheque especial

Confira: Como fazer pagamentos pela internet?

O cheque especial tem cobrança de juros?

Sim, o cheque especial cobra juros, e eles estão entre os mais altos do mercado de crédito brasileiro. 

Quando você utiliza esse limite, o banco empresta dinheiro para cobrir seus gastos além do saldo disponível na conta e cobra juros sobre o valor utilizado.

Leia também: Quais os principais serviços bancários e para que servem?

Como calcular os juros do cheque especial?

Calcular os juros do cheque especial é mais fácil do que parece, especialmente com um exemplo prático. 

Por exemplo, supondo que você usou R$ 1.000,00 do cheque especial e quer saber quanto pagará de juros.

O primeiro passo para calcular quanto será cobrado de juros e o valor total a ser pago é descobrir qual é a taxa de juros mensal que o seu banco cobra. 

Supondo que a taxa de juros cobrada seja de 8% ao mês e levando em consideração que os juros do cheque especial são cobrados diariamente, é necessário transformar essa taxa mensal em uma taxa por dia.

Para isso, dividimos a taxa de juros mensal, que é 8%, pelo número de dias do mês, geralmente 30 dias.

Então, 8% dividido por 30 dá 0,27%, sendo a porcentagem de juros que será cobrada por dia sobre o valor que você usou, nesse exemplo, mil reais.

Depois disso, precisamos calcular quanto isso vale em reais. Se você usou R$ 1.000,00, basta multiplicar o valor utilizado pela taxa diária. 

Então, 0,27% de R$ 1.000,00 dá R$ 2,70, isso significa que a cada dia você pagará R$ 2,70 de juros por usar o cheque especial.

Se você demorar 10 dias para pagar o valor utilizado, basta multiplicar o valor diário (R$ 2,70) pelo número de dias (10). 

O total será R$ 27,00 de juros acumulados, ou seja, se você pegou R$ 1.000,00 e ficou 10 dias devendo, terá que devolver os mil reais mais os 27 reais de juros, totalizando R$ 1.027,00.

Se a porcentagem de juros e o valor utilizado forem diferentes, é só aplicar o mesmo raciocínio do exemplo.

Fique por dentro: Como calcular juros ao mês?

Vale a pena utilizar o cheque especial?

O cheque especial pode ser muito útil em situações emergenciais, como cobrir uma conta essencial ou um gasto inesperado. 

No entanto, não é recomendável usar essa modalidade como solução de longo prazo, devido às altas taxas de juros. 

Se você souber que não consegue quitar o valor rapidamente, o ideal é procurar alternativas de crédito com juros menores.

Entenda também: Qual a diferença entre juros simples e compostos?

Alternativas de crédito para sair do cheque especial

Sair do cheque especial é essencial para evitar que os altos juros comprometam ainda mais sua saúde financeira. 

Se você já está usando o cheque especial ou precisa de crédito, considere outras opções que sejam mais baratas e menos arriscadas.

Antecipação saque-aniversário do FGTS

Se você precisa de uma alternativa mais acessível de crédito para estabilizar sua vida financeira, o mercado de crédito já oferece tipos de crédito com taxas mais baixas e condições de pagamento mais vantajosas.

Trabalhadores formais podem ter acesso ao benefício trabalhista do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS).

É possível sacar uma parcela variável do valor armazenado no fundo, uma vez ao ano, optando pela modalidade Saque-Aniversário.

Quando essa modalidade é ativada, também é possível escolher fazer a Antecipação Saque-Aniversário, que possibilita retirar uma parte maior do saldo do FGTS.

Além de optar pela modalidade, também é necessário ter saldo disponível em contas ativas ou inativas do FGTS.

Aqui na meutudo, você pode sacar até 12 parcelas do Saque-Aniversário, sem precisar sair de casa.

Conosco, a contratação é facilitada e pode ser feita de maneira totalmente online pelo nosso site ou aplicativo, trazendo mais comodidade e flexibilidade para você.

É possível ter acesso ao valor de a partir de 50 reais e o desconto das parcelas não compromete sua renda mensal.

Isso ocorre porque as parcelas dessa solução de crédito são descontadas diretamente no saldo do fundo, anualmente.

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Além disso, o pagamento é feito rapidamente em até 1 dia útil, via Pix, na conta bancária de sua escolha.

Empréstimo consignado

Aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) também contam com uma opção de crédito prática e vantajosa. 

O Empréstimo consignado é um tipo de empréstimo que utiliza o benefício como garantia, descontando as parcelas diretamente da folha de pagamento.

Na meutudo, disponibilizamos essa solução de maneira fácil e segura, permitindo que beneficiários possam contratar em poucos minutos, 100% online.

Essa modalidade facilita sua organização financeira e dispõe do teto de juros para operações consignáveis, protegendo você de juros abusivos.

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Em caso de dúvidas, nossa equipe de atendimento personalizado está disponível para esclarecer suas dúvidas através do chat do aplicativo meutudo.

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